导读：现在借钱的成本，大概用两种名词来描述：一种是费率，一种是利率。若是按XX%月费率or月管理费率借钱，用“a*n*24/(n+1)=实际年利率”公式计算即可；若是按XX%月利息或者日利息，即得知借一天的日利息是多少后直接乘以365，就知道年利率了。本文接下来用白条、花呗、借呗做例子，演示一下。

当你接到一个贷款推销电话，手边又没有计算器时，如何第一时间判断出，值不值得借，实际利率成本高吗？其中的公式异常复杂，很难一下子速算出来。

但现在借钱的成本，大概用两种名词来描述：一种是费率，一种是利率。

比如，有人跟你说，要按XX%月费率or月管理费率借你钱，直接套用下列公式就好：

a*n*24/(n+1)=实际年利率(*这个符号代表乘号)。

a代表月费率，n代表借了几个月。

再比如，有人说，要按XX%月利息或者日利息借你钱，那不管还款方式是先本后息、还是先息后本、还是一次性还本付息，可直接问借一天的日利息是多少，然后直接乘以365，就知道年利率了。下面用白条、花呗、借呗做例子，演示一下。

白条

白条借款，是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的，不管借款的期限。

这种计息方法，算实际利率时，有一个简单的公式：a*n*24/(n+1)

举几个栗子：

月费率0.5%，借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%;

借12个月的话，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%;

借24个月的话，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%;

可以看出，用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。

同一费率下，借钱的时间越长，实际利率越高。

信用卡消费分期、现金分期利率，都可以这样算。

花呗

花呗的计息方法，和白条一样，但它的费率是变化的，如图：

借款期限不一样，月费率也不一样，那，实际利率如何算?

分3期的时候，月费率就是2.5/3，分6期的时候，月费率就是4.5/6....分12期的时候，月费率就是8.8/12。

同样套用a*n*24/(n+1)的公式算一下，借3个月，实际年利率是15%;借6个月，实际年利率是15.4%，借一年，实际年利率是16.2%。

借呗

借呗的还款方式，与白条和花呗都不一样。

它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月增加。

在这种还款方式下，你直接用它给出的日利息*365，就可以算出实际年利率了。

有人的现在的日利是万分之五，即借呗的实际年利率是0.05%*365=18.25%。

也有人借呗日利息是万分之一点八，那么他的实际年利率就是0.018%*365=6.57%。

如果是借呗这种计息方式，又不知道日利率的话，直接用利息总额/本息之和，然后乘以2，也能估算出大概的实际利率，但是结果就不太准确了。

当然，实际应用中，还会出现很多变异品种，我们在学习，而对手也在一直进化。笔者曾经在日本的洗手间外，看到一个办信用卡的小广告，上面直接标明了实质年率4.4%-17.8%，一清二楚，一目了然。为什么我们的公司做不到呢？反而要用各种掩人耳目的小动作，硬生生把我们都逼成(伪)专家....