泰康家族办公室、泰康法商服务中心联合武汉大学大健康法制研究中心、零点有数调研机构发布我国首部聚焦中高净值人群法律需求及解决方案的《中高净值人群财富管理法律服务白皮书》，泰康保险集团管委会成员兼合规负责人、泰康法商服务中心主任靳毅对白皮书进行了解读。

靳毅表示，《中高净值人群财富管理法律服务白皮书》有六大发现，主要梳理出中高净值人群面临的五大风险点并给出解决方案。

发现一，财富风险持续加剧，财富安全成为中高净值人群财富管理的首要目标。白皮书指出，当前中高净值财富人群对于财富管理最关注的是财富保障和安全，比起财富增值更为重要。

发现二，中高净值人群对于财富管理中法律风险认知尚处于萌芽阶段。白皮书调研显示，中高净值人士在这方面的意识占比只有55.7分，整体关注程度不够，对于风险认知还需要强化。

大数据样本显示，中高净值人群目前最为焦虑法律风险是养老相关法律风险，在100分值中，占比高达70分，主要焦虑老无所养、老无所依、老无所居、因老治贫等等。其次分别是政策风险，比如投资限制、税务成本、跨境；传承风险，比如法定继承、传承对象挥霍、遗嘱传承、婚变；以及婚姻风险和家企混同风险。

发现三，婚变法律风险非常受关注，其中中高净值人士关心子女婚变风险要超过对自身风险关心，而企业主对自身婚变风险关注强于对子女的担心。对子女婚变担忧，主要是担心财产分割、财产混同、赠与、继承、债务牵连等等。

其中，企业主最担心的是婚变造成企业财产股权被分割，影响企业实际经营，这也是企业主面临的特殊风险。其次是婚变导致债务牵连，比如夫妻共同财产和夫妻共同债务问题，甚至夫妻共同债务在离婚后依然可能会追究另一方的法律问题。

白皮书调研反馈的结果显示，在防范婚姻风险时，最常见的是通过婚前、婚后保单进行风险隔离，其次是制定相应的法律协议、婚姻财产协议、律师或者公证见证，再次是设置各类的信托资产。总体来看，对于婚姻风险的防范，可以有家事协议、企业安排、保险、信托金融工具作为支撑。

发现四，对于传承风险的关注与家庭财富水平呈正比，子女婚变和突发的传承风险最被重视。白皮书调研结果显示，应对传承风险，首选是采用立遗嘱，或者遗赠抚养协议，其次是法定继承，再次是采用信托、保险金信托、家族信托，以及生前转让，有偿赠与，还包括买保险，指定受益人，以及类似私下协商的方法。

此外，如果资金量足够大，会采用更加复杂的金融工具。例如保险金、信托，或者是可控的可以采取法定继承的方式。白皮书总结出在市场上或者在中国法律体系下可以采取的传承的方案，从最小的家庭的财富传承包括生前的赠与、居住、保障、遗嘱传承、遗产管理、金融工具到家族企业的传承，到家风的传承，由近及远、由小及大，但都应该做极早的规划。

发现五，在养老焦虑与防范措施之间存在很大缺口，亟待用法律手段保障中高净值老年人的人身财产安全和人格尊严。应对长寿时代，不光需要解决筹资能力、养老服务能力，还要解决安全问题和尊严问题。

调研显示，大家最受关注的法律诉求是，关键时刻谁来帮我做决策？比如对于涉及重要的救治，进入ICU、创伤性治疗时谁来签字，当事人在这种场景下往往处在限制民事行为能力或者无民事行为能力的状态，这就涉及到监护问题。当意识不清或者丧失行动能力，缺少可信赖的监护人该如何进行人身的照看和财产的安排。

白皮书指出，中高净值人士已经有了非常充分的养老准备，但局限于提前进行财务规划和养老准备，比如养老社区产品，对于法律风险有认知但没有行动。调研提示，例如重大决策意定监护、居住权、养老信托、委托他人处理养老财产等特定事务需要极早做规划。整体来看，解决养老方面的风险，可以安排遗嘱抚养协议、居住权、金融工具、意定监护、生前遗嘱等。

发现六，中小企业主对家企混同风险的关注度不足，需要建立家企隔离方案。企业主关注的法律风险主要包括公司税务、合伙人股东纠纷、家庭企业财产混同，以及一般经营企业方面的风险。在家庭与企业财产混同风险方面，大型企业主比中小企业主的意识要强很多。

白皮书显示，中小企业主在家企隔离方面采取最多的是通过保险、家族信托等主动进行风险防范。除此之外，如何用财务手段使家庭和企业进行隔离，是大家经常考虑的风险解决方案。整体来看，企业主普遍反应成本问题、缺少指导和认知偏差。而企业协议、企业治理和金融工具在这方面都可以有所作为。