不久前因“房贷年龄延至80岁”冲上热搜，广西南宁又因为“百岁贷”再度出圈。2月15日晚间，当地有房产公司发布“重磅利好”的海报，称与合作银行住房按揭贷款年龄加贷款期限放宽，最长可贷至100岁，消息迅速火爆全网，但不久又被撤回。2月16日，当地多家被传与之合作的银行都表示信息不实，甚至认为开发商“涉嫌虚假宣传”。

从目前信息来看，海报宣传的产品实际就是接力贷。所谓“最长可贷至100岁”，其逻辑是——借款人不超70岁，再加子女做共同借款人，贷款年限最高可以贷30年，因此借款人和实际贷款年限最长可到100年。这足够吸引眼球，但却是个外行的说法，其显然对银行审批流程并不了解。国内商业银行在审批有共同借款人的按揭件时，通常是以年龄低者为准来核准贷款年限。而且大多数情况下，70岁的借款人因不能单独贷款，贡献的主要是购房资格，其子女才是这笔贷款的实际还款人。

撇开舆论的喧嚣，笔者认为此案很典型的折射出当前一些地方房地产市场的现状。首先，从此案和近期一些楼盘宣传的主基调来看，所谓的重大利好通常都是指银行房贷条件的放松。这与当前各地把恢复和扩大消费摆在优先位置，支持银行合理增加消费信贷，支持住房改善等消费的思路是分不开的。笔者认为，在这个过程中开发商要把握好宣传的尺度，不能为了博眼球而走向另一个极端，成了虚假宣传。以此案而论，“百岁贷”违背了公众的普遍认知，引发了极大的负面舆情，反对之声明显大过赞同者。这也意味着，这条宣传尽管赚取了眼球，但实际上已经失败。

其次，当地合作银行落实支持住房改善消费的过程中，要坚持最基本的风控底线。比如，贷款人需求的真实性、收入和流水的真实性，以及还款来源的稳定性等要素，这些原则在任何情况下都不能通融。而且银行在与开发商的合作中，要将相关的审核要点讲清楚，避免出现开发商望文生义对外宣发“最高可贷至100岁”的情况出现。这不仅对挖掘潜在需求无益，更徒增市场的信息噪音。

最后，当地政府和监管部门对于开发商和银行的业务冲动要有统一的协调。地产公司大搞“百岁贷”的宣传，虽然目前来看像是个“乌龙”，但不能排除这得到了合作银行机构的默许和纵容。各家银行当下面临的信贷投放压力不容小视，其是否存在借此试探监管层态度，期待政策进一步放松的动机？笔者认为，与其让银行去试探，还不如当地监管部门出面主动协调为好。

揭开“贷款延至80岁”、“百岁贷”等热门噱头的面纱，其背后的实质都不复杂，都是银行基本的房贷业务，而且部分需求有一定合理性。比如在人均寿命延长且延迟退休的大背景下，传统上认为60岁以后的老年人收入来源并不稳定的假设已经被打破，商业银行将贷款申请人的年龄上限适当提高并非枉顾风控要求。这其实意味着，居民的购房需求有可能存在一些新的未释放的领域。现在的问题是，我们应该怎样去看待并且理性的面对它们。