财联社11月14日讯（记者 高萍）个人养老金业务落地渐近。财联社记者从多家银行处获悉，多银行个人养老金业务准备工作加速推进，部分银行个人养老金业务已建成全流程系统，待试点城市业务上线后可开立养老资金账户。与此同时，个人养老金产品全覆盖筹备，距离此前规定的特定养老储蓄试点自11月20日开启也越来越近。

业内人士分析认为，个人养老金业务实际落地已是在弦之箭，养老金融蓝海市场探索正式拉开帷幕，个人养老金或将形成可观的资金规模，参与个人养老金业务的商业银行、保险公司、证券公司、基金公司皆有望受益，但受益程度可能有所不同。未来，侧重长期保值或将是个人养老金参与人选择产品的重要考量点。

多银行个人养老金业务已建成全流程系统 首批开办机构名单出炉在即

个人养老金资金账户具有唯一性，参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户，商业银行只能为同一参加人开立一个资金账户，这也使得银行加速搭建账户平台系统，以期在客户资源上抢占先机。

财联社记者从多家银行获悉，目前已有多家银行个人养老金业务建成全流程系统。其中，农业银行个人养老金业务上线各项准备工作，已开发建成从开户、缴存到支取、投资交易的全流程业务系统。

“目前农业银行已成功与人社部个人养老金信息管理服务平台及个人养老金基金行业平台实现系统对接，并完成与多家产品机构的联合测试。”农业银行方面介绍，待试点城市业务上线后，公众在网点柜面和掌上银行均可开立养老资金账户，并选取适宜的个人养老金服务。农业银行个人养老金账户可实现养老储蓄、理财、基金、保险等多种投资功能。

股份行中，中信银行从资金账户准备、产品准备、服务准备、队伍准备四方面备战个人养老金业务落地。据财联社记者从中信银行处了解，在资金账户准备方面，中信银行与相关部委及行业平台进行系统连接工作；另一方面开展从开户、缴存到投资交易等全链路能力建设。同时基于账户行的基础定位，支持多家产品机构、销售机构的联合测试、验收测试。

目前多家银行已上线个人养老金预约功能，部分银行还对预约客户开展了抽奖活动，用户可以预约提醒开立个人养老金资金账户。

与此同时，理财行业平台搭建也加速推进。近日银行业理财登记托管中心宣布，个人养老金理财行业平台已完成技术上线。这意味着个人养老金投资理财产品相关的金融行业平台基础技术设施已成功搭建，未来支持个人养老金投资理财业务全面落地。

需要指出的是，银保监会此前发布的《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》也在11月13日截止意见反馈。征求意见稿指出，开办个人养老金业务的商业银行和理财公司名单由银保监会确定。银保监会也表示，将研究各方反馈意见，进一步修改完善征求意见稿并适时发布实施。同时，银保监会将综合考虑商业银行、理财公司主要审慎监管指标等因素，确定首批开办个人养老金业务的机构名单。

个人养老金产品体系全覆盖 特定养老储蓄试点进入倒计时

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品。在个人养老金产品方面，各家银行也加紧准备。

农业银行方面表示，农业银行积极参加各类个人养老产品的分阶段试点工作，与广发基金、农银人寿等公司建立了稳定、持续的养老产品合作。由农业银行代销的养老FOF基金产品、养老理财产品和专属商业养老保险产品在试点期间运行良好。同时，农业银行还将积极研发多种特色养老产品，丰富公众投资选择。

中信银行方面则表示在产品准备方面从养老理财、养老基金、养老保险产品线“三管齐下”，在加快养老理财产品研发和报批的同时，与其他试点机构开展代销合作对接；落地、参与养老基金上线和发行；积极对接三支柱养老保险产品等。

根据《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》，个人养老金产品包括个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等。其中，个人养老储蓄产品是开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的储蓄）可纳入个人养老金产品范围。

从时间来看，特定养老储蓄试点也进入倒计时阶段。按照银保监会此前披露的关于开展特定养老储蓄试点工作的通知，明确由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展，试点开始时间为2022年11月20日。

上述通知显示，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。

“个人养老金制度框架正式落地，养老金融蓝海市场探索正式拉开帷幕，商业银行、公募基金、保险公司迎来二次成长曲线。”东吴证券研报指出，考虑到个人养老金资金账户一般情况下在退休前无法领取，侧重长期保值将会是未来个人养老金参与人选择产品的重要考量点。